PKV-Anwartschaft für Lehramtsstudenten: Warum jetzt und nicht später
Du studierst auf Lehramt und weißt, dass du später wahrscheinlich verbeamtet wirst. Aber was machst du in der Zwischenzeit mit deiner Krankenversicherung? Und warum lohnt es sich, sich jetzt schon Gedanken über die PKV zu machen, bevor das Referendariat überhaupt beginnt?
Was sich mit der Verbeamtung bei der Krankenversicherung ändert
Als Student bist du in der Regel bis 25 in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) familienversichert oder zahlt einen reduzierten Studentenbeitrag. Das klingt zunächst nach keinem Handlungsbedarf.
Aber: Sobald du ins Referendariat eintrittst und Beamter auf Widerruf wirst, ändert sich alles. Du bekommst Beihilfe vom Dienstherrn, der je nach Bundesland 50 bis 80 Prozent deiner Krankheitskosten übernimmt. Den Rest musst du selbst absichern, und das funktioniert in der PKV deutlich günstiger als in der GKV.
Das Grundprinzip: Die GKV fragt nicht nach deinem Gesundheitszustand. Die PKV schon. Wer jung und gesund ist, zahlt niedrige Beiträge und wird ohne Einschränkungen aufgenommen. Wer wartet bis er krank wird, zahlt mehr oder bekommt Ausschlüsse in den Vertrag.
Was ist eine PKV-Anwartschaft überhaupt?
Eine Anwartschaft ist kein vollständiger Versicherungsvertrag. Du schließt sie ab, während du noch in der GKV bist, zahlst einen kleinen monatlichen Betrag, und sicherst dir damit das Recht, später zu den Konditionen von heute in die PKV zu wechseln.
Das bedeutet: Dein Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses der Anwartschaft zählt, nicht der zum Zeitpunkt des späteren Wechsels. Wenn du zwischen Anwartschaft und Referendariat eine Diagnose bekommst, zum Beispiel eine Schilddrüsenerkrankung, einen Bandscheibenvorfall oder eine psychische Erkrankung, spielt das für deinen PKV-Einstieg keine Rolle mehr.
Konkret: Du schließt die Anwartschaft im Studium mit 22 Jahren und gutem Gesundheitszustand ab. Mit 26 startest du das Referendariat. In der Zwischenzeit hattest du einen Kreuzbandriss. Ohne Anwartschaft könnte die PKV diesen als Vorerkrankung ausnehmen oder einen Aufschlag verlangen. Mit Anwartschaft wechselst du einfach zu den Bedingungen von damals.
So funktioniert eine Anwartschaft: der Weg Schritt für Schritt
Eine Anwartschaft ist kein kompliziertes Konstrukt. Sie folgt einer einfachen Logik: Du sicherst dir heute die Bedingungen für morgen. Hier siehst du genau, was wann passiert.
Das Wichtigste auf einen Blick: Die Anwartschaft ist keine Versicherung die du aktiv nutzt. Sie ist ein Platzhalter. Du zahlst ab 1 Euro im Monat und sicherst dir damit das Recht, später ohne Wenn und Aber in die PKV zu wechseln. Nicht mehr, nicht weniger.
Früh abschließen oder warten: Was kostet der Unterschied?
Der häufigste Einwand lautet: „Ich warte einfach bis ich wirklich in die PKV muss.“ Das klingt vernünftig, hat aber einen echten Haken.
Ein Beispiel aus der Praxis: Eine Lehramtsstudentin lässt sich wegen Rückenschmerzen beim Arzt behandeln. Die Diagnose lautet Bandscheibenvorfall. Zwei Jahre später beginnt sie das Referendariat und will in die PKV wechseln. Die Versicherung schließt orthopädische Behandlungen in diesem Bereich aus dem Vertrag aus. Mit einer Anwartschaft aus dem Studium wäre das nicht passiert.
Wann lohnt sich eine Anwartschaft nicht?
Ehrlichkeit ist hier wichtig. Eine Anwartschaft ist nicht für jeden sinnvoll.
Wenn du dir noch gar nicht sicher bist, ob du wirklich verbeamtet wirst, oder wenn du in einem Bundesland studierst das Lehrkräfte aktuell nur im Angestelltenverhältnis einstellt, solltest du das vorher klären. Im Angestelltenverhältnis hast du keinen Beihilfeanspruch und damit auch keinen Vorteil durch eine PKV.
Außerdem gilt: Wer bereits Vorerkrankungen hat die in der PKV problematisch sein könnten, sollte sich zuerst beraten lassen, bevor er eine Anwartschaft abschließt. Die Gesundheitsprüfung findet nämlich beim Abschluss statt, nicht erst beim Wechsel.
Häufige Fragen zur PKV-Anwartschaft
Die kleine Anwartschaft startet bereits ab 1 Euro im Monat. Damit sicherst du dir das Recht auf späteren PKV-Eintritt ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine große Anwartschaft mit aktivem Leistungsanspruch schon während des Studiums kostet mehr, ist aber für die meisten Lehramtsstudenten nicht notwendig.
Ja. Wenn du feststellst, dass eine Verbeamtung doch nicht in Frage kommt oder du dich dagegen entscheidest, kannst du die Anwartschaft kündigen. Die bereits bezahlten Beiträge werden nicht erstattet, aber du bist zu keiner weiteren Zahlung verpflichtet.
Die kleine Anwartschaft sichert dir nur das Recht auf späteren Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die große Anwartschaft bietet dir schon im Studium einen Leistungsanspruch aus der PKV zusätzlich zur GKV. Für die meisten Studenten ist die kleine Anwartschaft sinnvoller, da sie günstiger ist und den Hauptzweck erfüllt.
Nein. Die Anwartschaft sichert dir die Konditionen bei dem Anbieter, bei dem du sie abschließt. Du kannst beim Wechsel in die PKV aber auch bei einem anderen Anbieter einsteigen. Dann gilt jedoch wieder eine Gesundheitsprüfung. Die Anwartschaft schützt dich also nur beim gleichen Anbieter.
Kein Problem. Die Anwartschaft kann beliebig lang bestehen, solange du die monatlichen Beiträge zahlst. Ob du ein Jahr nach dem Studium wartest oder drei Jahre, spielt keine Rolle. Der gesundheitliche Stand beim Abschluss der Anwartschaft bleibt entscheidend.
Fazit: Früh planen ist kein Luxus sondern Klugheit
Eine PKV-Anwartschaft kostet dich als Lehramtsstudent wenig und sichert dir viel. Nicht weil du heute schon in die PKV wechselst, sondern weil du dir das Recht sicherst, es später zu günstigen Bedingungen zu tun.
Der entscheidende Vorteil liegt nicht im Geld, sondern in der Gesundheitsprüfung. Je früher du sie absolvierst, desto weniger Risiko besteht, dass zwischenzeitliche Diagnosen deinen PKV-Einstieg erschweren oder verteuern.
- Anwartschaft im Studium abschließen, solange du jung und gesund bist
- Kleiner monatlicher Beitrag sichert dir großen späteren Vorteil
- Vorerkrankungen zwischen Studium und Referendariat spielen keine Rolle mehr
- Beim Eintritt ins Referendariat einfach aktivieren und in die PKV wechseln
- Lass dich individuell beraten, welcher Tarif zu deinem Bundesland und deiner Situation passt
Lass dich kostenlos beraten, welche PKV-Anwartschaft für deine Situation als Lehramtsstudent die richtige ist.
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