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WeiterlesenAltersvorsorge für Beamte: Pensionslücke schließen mit ETFs und dem neuen AV-Depot
Mit kostengünstigen ETF-Sparplänen und dem neuen AV-Depot ab 2027
Als Beamter reicht die Pension oft nicht: Nur wenige erreichen die 71,75 %. So schließt du deine Versorgungslücke mit günstigen ETF-Sparplänen und dem neuen AV-Depot ab 2027.
Bis 540 € Förderung pro Jahr übers AV-Depot
zusätzlich 300€ pro Kind
AV-Depot-Förderung ab 2027 sichern
Altersvorsorge für Beamte: Pensionslücke schließen mit ETFs und dem neuen AV-Depot
Die Pension ist gut – aber selten so hoch, wie viele denken. Die maximalen 71,75 % erreichen die wenigsten; realistisch liegt das Ruhegehalt oft bei 55 bis 65 % der letzten Bezüge. Diese Lücke lässt sich mit einer klugen, kostengünstigen Altersvorsorge schließen. Hier erfährst du, warum ETF-Sparpläne für Beamte so gut passen und was das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 bringt.
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✓ Fokus auf kostengünstige ETF-Lösungen
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Die Pensionslücke: kleiner Ruhestand als gedacht
Viele Beamte gehen davon aus, dass die Pension schon reichen wird. Der Höchstsatz von 71,75 % der letzten Dienstbezüge wird aber nur mit rund 40 vollen Dienstjahren erreicht – wer später einsteigt, in Teilzeit arbeitet oder Elternzeit nimmt, landet deutlich darunter.
Beispiel: typische Pensionslücke einer Lehrkraft
Letztes Nettoeinkommen: ca. 3.800 €
Selbst mit gutem Ruhegehalt bleibt oft eine Lücke von über 1.000 € pro Monat – dazu kommt die Inflation, die die Kaufkraft über die Jahre weiter aushöhlt.
Warum die 71,75 % unter Druck stehenDer Höchstsatz ist politisch nicht in Stein gemeißelt – angesichts steigender Versorgungslasten wird über Anpassungen diskutiert. Wer sich allein auf die Pension verlässt, geht ein Risiko ein. Mehr dazu, warum die 71,75 % unter Druck geraten →
Warum ETF-Sparpläne für Beamte ideal sind
Beamte haben einen entscheidenden Vorteil: ein sicheres, planbares Einkommen. Genau das ist die ideale Basis für einen langfristigen ETF-Sparplan. Statt teurer Versicherungsprodukte mit hohen Kosten setzt du auf breit gestreute, kostengünstige Indexfonds – und lässt den Zinseszins über Jahrzehnte arbeiten.
Niedrige Kosten
Gute ETFs kosten oft nur 0,1–0,2 % pro Jahr – ein Bruchteil klassischer Versicherungs- oder Riester-Produkte. Jeder gesparte Kostenprozentpunkt landet in deiner Rendite.
Volle Flexibilität
Rate erhöhen, senken, pausieren oder entnehmen – du bleibst jederzeit Herr über dein Geld. Keine starren Verträge, keine Kündigungsfallen.
Zinseszins über Jahrzehnte
Als Beamter planst du langfristig. Über 25–35 Jahre entfaltet der Zinseszinseffekt seine volle Wirkung – aus kleinen Raten wird ein spürbares Vermögen.
Transparenz & Kontrolle
Du siehst jederzeit, was dein Depot wert ist und worin du investiert bist. Kein undurchsichtiges Konstrukt, keine versteckten Provisionen.
Was aus 100 € im Monat werden kann
100 € monatlich über 40 Jahre, angenommene Rendite 6 % p.a.
Eingezahlt (deine Raten)
Depotwert (mit Zinseszins)
Depotwert (mit Zinseszins)
48.000 €
insgesamt eingezahlt
≈ 199.000 €
Depotwert nach 40 Jahren
≈ 151.000 €
allein durch Zinseszins
Vereinfachte Beispielrechnung mit einer angenommenen Rendite von 6 % p.a. ohne Berücksichtigung von Kosten, Steuern und Inflation. Die tatsächliche Wertentwicklung von ETFs schwankt und ist nicht garantiert – Kurse können auch fallen. Keine Anlageberatung.
Der Kern: Für die meisten Beamten ist ein breit gestreuter ETF-Sparplan die effizienteste Form der privaten Altersvorsorge – günstig, flexibel und renditestark. Die Kunst liegt in der richtigen Auswahl, Struktur und Steueroptimierung. Genau da unterstützen wir dich.
In welchen ETF? Der MSCI World als Klassiker
Die häufigste Frage von Einsteigern: „In was investiere ich denn konkret?“ Für die meisten ist ein ETF auf den MSCI World die Basis. Dieser Index bündelt rund 1.400 Unternehmen aus 23 entwickelten Industrieländern – von Apple über Nestlé bis Toyota. Mit einem einzigen ETF bist du also breit über Branchen und Länder gestreut, statt auf einzelne Aktien zu setzen.
Was steckt im MSCI World?
~1.400
Unternehmen weltweit
23
Industrieländer
~0,2 %
jährliche Kosten (TER)
Durch die breite Streuung fängt der Index Schwächen einzelner Firmen oder Branchen ab. Wer auch Schwellenländer wie China oder Indien mitnehmen möchte, greift zum MSCI All Country World (ACWI) oder kombiniert MSCI World mit einem Emerging-Markets-ETF.
Wichtig: Ein ETF ist ein langfristiges Investment. Kurse schwanken und können auch fallen – entscheidend ist der lange Atem über 15, 20 oder mehr Jahre. Als Beamter mit sicherem Einkommen kannst du solche Schwankungen aussitzen. Welcher konkrete ETF und welche Struktur zu dir passen, klären wir gemeinsam.
Das Altersvorsorgedepot ab 2027: der geförderte ETF-Sparplan
Ab dem 1. Januar 2027 kommt das Altersvorsorgedepot (AV-Depot) – eine staatlich geförderte Möglichkeit, in ETFs fürs Alter zu sparen. Es löst den Riester-Vertrag für Neuabschlüsse ab und verbindet erstmals staatliche Förderung mit der Kosteneffizienz eines ETF-Depots.
Neu ab 2027
Altersvorsorgedepot: Förderung trifft ETF
Anders als beim klassischen Riester gibt es keine Beitragsgarantie, die die Rendite bremst – du kannst voll in renditestarke ETFs investieren und bekommst trotzdem staatliche Zulagen und Steuervorteile.
bis 540 €
Grundzulage pro Jahr (Förderung auf deine Einzahlung)
300 €
Kinderzulage pro Kind und Jahr
bis 3.500 €
geförderte Einzahlung pro Jahr (steigt bis 2030)
§ 10a
zusätzlicher Steuervorteil (Günstigerprüfung)
Auch für Beamte: Als Beamter bist du unmittelbar förderberechtigt – du musst dafür allerdings der Datenübermittlung an die Zentrale Zulagenstelle (ZfA) zustimmen. Oft ist der Steuervorteil sogar größer als die Zulage selbst.
→ Ausführlicher Ratgeber: Lohnt sich das AV-Depot für Beamte?
Ehrlich eingeordnetDas AV-Depot ist ein großer Fortschritt gegenüber Riester – aber ob sich die Förderung für dich lohnt, hängt von deiner Steuersituation, Kinderzahl und deinem Anlagehorizont ab. Für manche ist ein ungeförderter, freier ETF-Sparplan flexibler und am Ende sogar besser. Das rechnen wir individuell durch.
Was die AV-Depot-Förderung ausmacht
Endwert nach 40 Jahren, 6 % p.a. – mit voller Grundzulage (540 € pro Jahr)
Freier ETF-Sparplan (ohne Förderung)≈ 199.000 €
deine Einzahlungen
AV-Depot (mit Grundzulage)≈ 283.000 €
deine Einzahlungen
Förderung
Aus deinen eigenen Beiträgen
Zusätzlich durch die staatliche Förderung
Zusätzlich durch die staatliche Förderung
Die Grundzulage bringt dir über 40 Jahre rund +84.000 € extra ins Depot.
Vereinfachte Beispielrechnung: 100 € Eigenbeitrag pro Monat plus volle Grundzulage von 540 € pro Jahr, 6 % Rendite p.a., 40 Jahre, ohne Kosten, Steuern und Inflation. Die volle Grundzulage setzt eine ausreichend hohe geförderte Einzahlung voraus; die tatsächliche Zulage hängt von deinem Beitrag und deiner Situation ab. Keine Anlageberatung.
Du hast noch einen Riester-Vertrag? Jetzt prüfen
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen weiter – aber viele sind teuer, unflexibel und renditeschwach. Mit dem AV-Depot ab 2027 stellt sich für viele die Frage: behalten, umwandeln oder kündigen? Bevor du entscheidest, solltest du deinen Vertrag prüfen lassen:
Riester-Kosten prüfen
Wie teuer ist dein Vertrag wirklich? Versteckte Kosten fressen oft die Rendite auf.
Riester umwandeln
Wann sich ein Wechsel oder eine Umwandlung lohnt – und wann nicht.
Riester kündigen
Was du bei einer Kündigung beachten musst (Zulagen-Rückzahlung & Co.).
So bauen wir deine Altersvorsorge auf
Eine gute Beamten-Altersvorsorge ruht auf mehreren Bausteinen. Welcher Mix für dich passt, hängt von deiner Lücke, deinem Zeithorizont und deiner Steuersituation ab:
Baustein 1
ETF-Sparplan
Das Fundament: günstig, flexibel, jederzeit verfügbar. Ideal, um die Pensionslücke breit gestreut zu schließen.
Baustein 2
Altersvorsorgedepot
Ab 2027: staatliche Förderung plus ETF-Rendite. Sinnvoll, wenn Zulagen und Steuervorteil in deiner Situation überwiegen.
Baustein 3
Bestehende Verträge
Riester & Co. auf den Prüfstand: behalten, optimieren oder auflösen – je nachdem, was für dich mehr bringt.
Dein Ansprechpartner für die Altersvorsorge
Bei uns kümmert sich ein Berater persönlich um dich, der die Pensionsberechnung und die Vorsorge für Beamte wirklich kennt:
Dein Ansprechpartner
Florian
Berater für Beamte & öffentlichen Dienst
Ich helfe dir, deine echte Pensionslücke zu berechnen und die passende Vorsorge aufzubauen – mit Fokus auf kostengünstige ETF-Lösungen und, wo es sich lohnt, das geförderte AV-Depot. Ehrlich und unabhängig, ohne teure Produkte, die du nicht brauchst.
Kenne deine echte Pensionslücke
Wir berechnen deine individuelle Lücke und bauen mit dir eine kostengünstige, flexible Altersvorsorge auf – ETF-Sparplan, AV-Depot oder beides, je nachdem, was für dich am meisten bringt.
Kostenlos und unabhängig
Häufige Fragen zur Altersvorsorge für Beamte
Reicht meine Pension nicht aus?
Oft nicht. Der Höchstsatz von 71,75 % der letzten Bezüge wird nur mit rund 40 vollen Dienstjahren erreicht. Wer später einsteigt, in Teilzeit arbeitet oder Elternzeit nimmt, landet deutlich darunter – realistisch oft bei 55 bis 65 %. Dazu kommt die Inflation. Für die meisten Beamten bleibt eine spürbare Lücke, die private Vorsorge schließen sollte.
Warum ETF-Sparplan statt Versicherung?
Weil ETF-Sparpläne deutlich günstiger sind. Klassische Versicherungs- und Riester-Produkte haben oft hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, die die Rendite auffressen. Ein breit gestreuter ETF kostet meist nur 0,1–0,2 % im Jahr, ist voll flexibel und transparent. Als Beamter mit sicherem Einkommen bist du der ideale Langfrist-Anleger.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Ein ab 2027 startendes, staatlich gefördertes ETF-Depot fürs Alter. Es löst Riester für Neuabschlüsse ab. Der große Vorteil: keine renditebremsende Beitragsgarantie, dafür Zulagen (Grundzulage bis 540 €, Kinderzulage 300 €/Kind) und Steuervorteile. Auch Beamte sind förderberechtigt, müssen aber der Datenübermittlung an die ZfA zustimmen.
Lohnt sich das AV-Depot für mich als Beamter?
Das hängt von deiner Steuersituation, Kinderzahl und deinem Anlagehorizont ab. Oft ist der Steuervorteil sogar größer als die Zulage. Für manche ist aber ein ungeförderter, freier ETF-Sparplan flexibler und unterm Strich besser. Wir rechnen beide Varianten für dich durch, statt dir pauschal etwas zu empfehlen.
Was mache ich mit meinem alten Riester-Vertrag?
Bestehende Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter, ab 2027 gibt es aber keine Neuabschlüsse mehr. Viele Riester-Verträge sind teuer und renditeschwach. Ob behalten, umwandeln oder kündigen sinnvoll ist, hängt vom Einzelfall ab – am besten lässt du zuerst die Kosten prüfen, bevor du entscheidest.
Wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen?
So früh wie möglich. Der Zinseszinseffekt wirkt über die Zeit – wer mit 25 statt mit 40 anfängt, muss für dasselbe Endvermögen nur einen Bruchteil einzahlen. Aber auch ein späterer Start lohnt sich noch. Wichtig ist, überhaupt zu beginnen und die Lücke nicht auszusitzen.
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