Gehalt im Referendariat Mecklenburg-Vorpommern 2026: Anwärterbezüge nach Lehramt
Wie viel verdient man im Referendariat in Mecklenburg-Vorpommern? Welcher Anwärtergrundbetrag gilt für welches Lehramt, was…
WeiterlesenAnwartschaft – deine Eintrittskarte in die private Krankenversicherung
Schon im Studium absichern – ab 1 €!
Schon während deines Studiums kannst du für nur 1 € pro Monat eine Anwartschaft abschließen. Damit sicherst du dir später einen stressfreien Einstieg in die private Krankenversicherung – ohne Gesundheitsprüfungen, Ausschlüsse oder Preisaufschläge.
Keine Sorgen vor dem Referendariat
Gesundheitszustand spielt keine Rolle
Minimaler Beitrag, maximaler Schutz
PKV-Anwartschaft für Beamte: Gesundheitszustand & Eintrittsalter sichern
Die Anwartschaft ist deine Versicherung für die Versicherung: Sie friert deinen heutigen Gesundheitszustand ein, damit du später ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Risikozuschläge in die private Krankenversicherung kommst. Für Lehrkräfte und Polizisten gelten dabei völlig unterschiedliche Regeln – hier erfährst du, welche Anwartschaft für dich zählt.
✓ Unabhängig & auf Beamte spezialisiert
✓ Kostenlose Erstberatung
✓ Lehrer & Polizei getrennt betrachtet
✓ Kostenlose Erstberatung
✓ Lehrer & Polizei getrennt betrachtet
Was ist eine Anwartschaft – einfach erklärt
Stell dir vor, du bist heute jung und gesund. Genau jetzt bekommst du in der privaten Krankenversicherung die besten Konditionen. Das Problem: Viele angehende Beamte dürfen oder müssen erst später in die PKV wechseln – nach dem Studium, nach dem Referendariat oder erst im Ruhestand. Bis dahin kann sich der Gesundheitszustand verschlechtern, und aus dem Traumtarif wird ein teurer Vertrag mit Zuschlägen oder Ausschlüssen.
Die Anwartschaftsversicherung löst genau das: Sie hält deine heutigen Bedingungen fest – wie ein eingefrorener Zustand, den du später „auftaust“, wenn du ihn brauchst.
1
Einfrieren
Du sicherst dir heute deinen gesunden Gesundheitszustand (und je nach Variante dein Eintrittsalter).
2
Ruhen lassen
Während Studium, Ref oder aktivem Dienst ruht der Vertrag – du zahlst nur einen kleinen Beitrag.
3
Aktivieren
Sobald du beihilfeberechtigt bist, wandelst du sie ohne neue Gesundheitsprüfung in deinen PKV-Tarif um.
Der Kern in einem SatzOhne Anwartschaft riskierst du, dass dich eine zwischenzeitliche Diagnose (Rücken, Psyche, Allergie) später teuer zu stehen kommt – mit ihr bleibt dein junger, gesunder Zustand dauerhaft konserviert.
So funktioniert das „Einfrieren“ über die Zeit
1
Heute: jung & gesund
Du schließt die Anwartschaft ab und frierst deinen aktuellen Gesundheitszustand ein.
2
Dazwischen: das Leben passiert
Rückenbeschwerden, eine Therapie, eine Allergie – normale Dinge, die deinen Gesundheitszustand verändern.
3
Später: Wechsel in die PKV
Jetzt zeigt sich der Unterschied:
Mit AnwartschaftAufnahme zum eingefrorenen Zustand – keine neue Prüfung, keine Zuschläge.
Ohne AnwartschaftNeue Gesundheitsprüfung – Zuschläge, Ausschlüsse oder Ablehnung möglich.
Lehrkraft oder Polizist? Für dich gelten andere Regeln
Das ist der wichtigste Punkt überhaupt – und wird oft falsch gemacht. Ob und welche Anwartschaft du brauchst, hängt entscheidend davon ab, ob dein Dienstherr dir Beihilfe oder freie Heilfürsorge gewährt. Und genau hier unterscheiden sich Lehrkräfte und Polizisten grundlegend.
Für Lehrkräfte & Lehramtsstudierende
Thema: Beihilfe & Übergangslücke
Lehrkräfte sind als Beamte beihilfeberechtigt. Solange du privat versichert und beihilfeberechtigt bist, brauchst du keine Anwartschaft. Kritisch wird die Lücke: Wenn du nach dem Ref zunächst angestellt wirst (Einkommen unter der Pflichtgrenze), musst du zurück in die GKV – und deine PKV wäre weg.
Deshalb: Die Anwartschaft friert deine PKV in dieser Übergangszeit ein. Bei erneuter Verbeamtung aktivierst du sie ohne Gesundheitsprüfung. Meist reicht die kleine Anwartschaft.
- Relevant nach Studium/Referendariat
- Schützt vor GKV-Zwangsrückkehr in Angestelltenphasen
- Sichert v. a. den Gesundheitszustand
Für Polizisten & Polizeianwärter
Thema: Heilfürsorge & Alter sichern
Viele Polizisten haben im aktiven Dienst freie Heilfürsorge – der Dienstherr zahlt alles. Klingt gut, hat aber einen Haken: Heilfürsorge bildet keine Alterungsrückstellungen und endet mit der Pension. Steigst du erst dann in die PKV ein, wird es wegen des hohen Alters richtig teuer.
Deshalb: Für Heilfürsorge-Polizisten ist oft die große Anwartschaft sinnvoll – sie friert Gesundheitszustand und Eintrittsalter ein. Ob du Heilfürsorge oder Beihilfe hast, hängt aber vom Bundesland ab.
- Relevant ab Ausbildungsbeginn
- Sichert Gesundheitszustand + Eintrittsalter
- Große Anwartschaft nur bei durchgehender Heilfürsorge
Ehrlich gesagt: Die große Anwartschaft lohnt sich nicht für jeden. Wer den Dienst vorzeitig verlässt oder nie durchgehende Heilfürsorge hatte, zahlt womöglich jahrelang Mehrbeiträge ohne Gegenwert. Deshalb ist eine ehrliche Einzelfallprüfung wichtiger als ein pauschaler Abschluss – genau dafür sind wir da.
Kleine vs. große Anwartschaft: der Unterschied
Beide Varianten „frieren ein“ – aber unterschiedlich viel. Welche die richtige ist, hängt von deinem Status (Beihilfe oder Heilfürsorge) und deinem Zeithorizont ab.
Kleine Anwartschaft
✓Sichert deinen Gesundheitszustand (keine neue Gesundheitsprüfung später)
✗Sichert nicht das Eintrittsalter
✗Bildet keine Alterungsrückstellungen
✓Sehr günstig – ideal für Übergangszeiten (z. B. Lehramt nach dem Ref)
Große Anwartschaft
✓Sichert deinen Gesundheitszustand
✓Sichert zusätzlich dein Eintrittsalter
✓Bildet Alterungsrückstellungen – hält die Beiträge im Alter stabil
✗Höherer Beitrag – lohnt v. a. bei durchgehender Heilfürsorge (viele Polizisten)
Brauche ich eine Anwartschaft? Die Kurzübersicht
Ob und welche Anwartschaft für dich sinnvoll ist, hängt von deiner Laufbahn ab. Hier siehst du auf einen Blick, was für Lehrkräfte und für Polizisten gilt:
Lehrkraft / Lehramt
Beihilfe
Im Studium oder Referendariat?
Ja → eine Anwartschaft ist sinnvoll
Als beihilfeberechtigte Lehrkraft brauchst du sie vor allem für Übergangslücken – z. B. eine Angestelltenzeit nach dem Ref, in der du zurück in die GKV müsstest. Meist reicht die kleine Anwartschaft, die deinen Gesundheitszustand einfriert. Bist du dauerhaft verbeamtet und privat versichert, brauchst du in der Regel keine.
Polizei
Heilfürsorge
Freie Heilfürsorge im Dienst?
Ja → kleine oder große Anwartschaft
Mit freier Heilfürsorge endet deine Absicherung mit der Pension – ohne Alterungsrückstellungen. Die große Anwartschaft friert Gesundheitszustand und Eintrittsalter ein und hält die Beiträge im Alter stabil. Ob Heilfürsorge oder Beihilfe gilt, hängt von deinem Bundesland ab.
Nicht sicher, was für dich gilt?Sag uns deine Laufbahn und dein Bundesland – wir prüfen kurz, ob und welche Anwartschaft in deinem Fall wirklich sinnvoll ist. Kostenlos prüfen lassen →
Was kostet es, keine Anwartschaft zu haben?
Wer ohne Anwartschaft später in die PKV einsteigt, zahlt bei einer zwischenzeitlichen Diagnose oft dauerhaft einen Risikozuschlag. Je nach Einstiegsalter und Zuschlag summiert sich das über die Laufbahn deutlich:
Tabelle scrollbar
| Einstieg mit | Risikozuschlag | Mehr pro Monat | Bis zur Pension |
|---|---|---|---|
| 27 Jahren | 10 % | +33 € | ≈ 15.000 € |
| 30 Jahren | 15 % | +50 € | ≈ 20.800 € |
| 35 Jahren | 20 % | +66 € | ≈ 23.800 € |
| 40 Jahren | 25 % | +82 € | ≈ 24.800 € |
Der Hebel: Schon ein Zuschlag von 10–25 % summiert sich über die Jahre auf einen fünfstelligen Betrag. Eine Anwartschaft – oft schon ab wenigen Euro im Monat – sichert dir den späteren Einstieg ganz ohne diesen Zuschlag, sofern du sie früh und gesund abschließt.
Vereinfachte Beispielrechnung (Basis-PKV-Beitrag als Beamter ca. 330 €, Pension mit ca. 65). Reale Beiträge, Zuschläge und Beitragsanpassungen hängen von Tarif, Anbieter und Gesundheitszustand ab und können abweichen.
Warum jetzt – und nicht später?
Die Anwartschaft ist eines der wenigen Finanzthemen, bei denen Zeit fast alles entscheidet. Der Grund ist einfach: Du kannst nur das einfrieren, was heute noch da ist.
Je jünger und gesünder, desto besser. Jede Diagnose, die bis zum PKV-Eintritt dazukommt – ob Bandscheibe, eine Therapie oder eine chronische Kleinigkeit – kann später Zuschläge oder Ausschlüsse bedeuten. Wer früh eine Anwartschaft abschließt, macht sich davon unabhängig. Rückwirkend geht das nicht.
Dazu kommt bei Heilfürsorge-Berechtigten der Alters-Effekt: Wer erst mit 60+ in die PKV einsteigt, zahlt ein Vielfaches dessen, was ein früher Einstieg gekostet hätte. Die große Anwartschaft hält dieses Einstiegsalter fest.
Praxisbeispiel · Lehramt
Lisa, 24, Referendarin
Lisa ist im Ref privat versichert. Nach dem Examen wird sie nicht sofort verbeamtet, sondern für ein halbes Jahr als angestellte Vertretungslehrerin eingestellt – Einkommen unter der Pflichtgrenze. Ohne Vorsorge müsste sie zurück in die GKV und ihre günstige PKV wäre verloren.
In genau diesem Halbjahr hätte sich zudem ein leichtes Rückenleiden diagnostizieren lassen – ein späterer Neuabschluss käme sie teuer.
Mit kleiner Anwartschaft: Ihre PKV ruht während der Angestelltenzeit und wird bei der Verbeamtung ohne neue Gesundheitsprüfung reaktiviert – zum alten, gesunden Zustand.
Praxisbeispiel · Polizei
Max, 22, Polizeianwärter (mit Heilfürsorge)
Max ist im aktiven Dienst über die freie Heilfürsorge abgesichert – kostenlos, aber ohne Alterungsrückstellungen. Erst mit der Pension endet die Heilfürsorge, dann braucht er eine PKV für die Restkosten. Steigt er erst mit 62 ein, zahlt er wegen des hohen Alters ein Vielfaches.
Mit großer Anwartschaft: Max friert schon heute Gesundheitszustand und Eintrittsalter ein – seine PKV-Beiträge im Ruhestand bleiben dadurch dauerhaft bezahlbar.
Beispiele zur Veranschaulichung des Prinzips. Deine konkrete Situation prüfen wir individuell.
Dein Ansprechpartner für die Anwartschaft
Bei uns kümmert sich ein Berater persönlich um dich, der die Anwartschaft für Beamte wirklich kennt:
Dein Ansprechpartner
Florian
Berater für Beamte & öffentlichen Dienst
Ich helfe dir herauszufinden, ob und welche Anwartschaft für deine Laufbahn sinnvoll ist – die kleine, die große oder vielleicht keine. Wir arbeiten mit den wichtigsten Anbietern für die PKV-Anwartschaft zusammen und vergleichen unabhängig für dich.
Unsicher, welche Anwartschaft für dich zählt?
Wir prüfen deinen Status (Beihilfe oder Heilfürsorge), dein Bundesland und deinen Zeithorizont – und sagen dir ehrlich, ob und welche Anwartschaft sinnvoll ist. Kostenlos und unverbindlich.
Wir arbeiten mit den wichtigsten Anbietern für die PKV-Anwartschaft zusammen
Häufige Fragen zur Anwartschaft
Was kostet eine Anwartschaft?
Das hängt von der Variante ab. Eine kleine Anwartschaft ist sehr günstig und wird von einigen Versicherern für Lehrer, Polizisten und Feuerwehrleute schon für einen kleinen monatlichen Beitrag angeboten. Die große Anwartschaft kostet mehr, weil sie zusätzlich Alterungsrückstellungen bildet. Konkrete Beiträge hängen von Anbieter, Alter und Gesundheitszustand ab – wir vergleichen das unabhängig für dich.
Brauche ich als Lehrer überhaupt eine Anwartschaft?
Solange du beihilfeberechtigt und privat versichert bist: nein. Wichtig wird sie in Übergangsphasen – etwa wenn du nach dem Referendariat zunächst angestellt wirst und unter die Versicherungspflichtgrenze fällst. Dann musst du zurück in die GKV, und ohne Anwartschaft wäre deine PKV verloren. Die Anwartschaft friert sie ein, bis du wieder verbeamtet wirst.
Und als Polizist mit Heilfürsorge?
Wenn du durchgehende freie Heilfürsorge hast, ist meist die große Anwartschaft sinnvoll. Denn die Heilfürsorge endet mit der Pension, und dann brauchst du eine PKV für die Restkosten. Ohne Anwartschaft steigst du mit hohem Alter und ohne Alterungsrückstellungen ein – das wird teuer. Ob du Heilfürsorge oder Beihilfe hast, hängt von deinem Bundesland und Dienstherrn ab.
Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?
Die kleine Anwartschaft sichert nur deinen Gesundheitszustand – du entgehst später der Gesundheitsprüfung. Die große Anwartschaft sichert zusätzlich dein Eintrittsalter und bildet Alterungsrückstellungen, hält also die Beiträge im Alter stabil. Klein reicht für Übergangszeiten, groß lohnt bei durchgehender Heilfürsorge.
Kann ich die Anwartschaft rückwirkend abschließen?
Nein. Du kannst immer nur deinen aktuellen Gesundheitszustand sichern. Eine Diagnose, die bereits vorliegt, lässt sich nicht mehr „ausblenden“. Genau deshalb ist der frühe Abschluss so wichtig – je jünger und gesünder, desto besser die Konditionen.
Wann lohnt sich eine Anwartschaft nicht?
Wenn du dauerhaft beihilfeberechtigt und durchgehend privat versichert bleibst, brauchst du keine. Und die große Anwartschaft kann sich als Fehlinvestition erweisen, wenn du den Dienst (und damit die Heilfürsorge) vorzeitig verlässt. Deshalb prüfen wir ehrlich, ob sie in deinem Fall wirklich einen Mehrwert bringt.
Friere deinen Gesundheitszustand ein
Ein kurzes Gespräch reicht, um zu klären, welche Anwartschaft für deine Laufbahn zählt. Abgestimmt auf Beihilfe oder Heilfürsorge, dein Bundesland und deine Pläne.
Unabhängig · wir vergleichen die wichtigsten Anbieter für dich
