Mit Heilfürsorge zahlst du als Polizistin oder Polizist keinen Krankenversicherungsbeitrag. Das ist bequem, aber endet spätestens mit der Pension. Dann brauchst du eine private Krankenversicherung, und die fragt nach deiner Gesundheit von heute. Eine Anwartschaftsversicherung für die Polizei sichert dir deinen Gesundheitszustand von jetzt für später. Hier siehst du, warum, in welchen Ländern sie nötig ist und warum die ersten sechs Monate entscheiden.
Warum du trotz Heilfürsorge vorsorgen musst
Die Heilfürsorge gilt nur, solange du im aktiven Dienst bist. Im Ruhestand bekommst du Beihilfe, meist 70 Prozent, und brauchst für den Rest eine PKV. Viele Polizisten scheiden erst mit Anfang 60 aus, bei Dienstunfähigkeit oft schon mit Mitte 50. Bis dahin hat fast jeder etwas in der Akte: Rücken, Knie, Blutdruck, eine Psychotherapie nach einem belastenden Einsatz.
Endet deine Heilfürsorge und du gehst erst dann in die PKV, entscheidet deine Gesundheit von dann über einen möglichen Risikozuschlag. Wähle dein Alter beim Wechsel und einen angenommenen Zuschlag.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 45 Jahre auf rund 16.200 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 45 Jahre auf rund 32.400 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 45 Jahre auf rund 48.600 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 45 Jahre auf rund 64.800 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 40 Jahre auf rund 14.400 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 40 Jahre auf rund 28.800 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 40 Jahre auf rund 43.200 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 40 Jahre auf rund 57.600 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 35 Jahre auf rund 12.600 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 35 Jahre auf rund 25.200 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 35 Jahre auf rund 37.800 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 35 Jahre auf rund 50.400 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 30 Jahre auf rund 10.800 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 30 Jahre auf rund 21.600 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 30 Jahre auf rund 32.400 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 30 Jahre auf rund 43.200 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 25 Jahre auf rund 9.000 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 25 Jahre auf rund 18.000 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 25 Jahre auf rund 27.000 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 25 Jahre auf rund 36.000 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 20 Jahre auf rund 7.200 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 20 Jahre auf rund 14.400 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 20 Jahre auf rund 21.600 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 20 Jahre auf rund 28.800 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 15 Jahre auf rund 5.400 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 15 Jahre auf rund 10.800 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 15 Jahre auf rund 16.200 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 15 Jahre auf rund 21.600 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Ohne Zuschlag zahlst du nur den normalen Beitrag. Das klappt aber nur, wenn du bei Abschluss gesund bist.
Schon 10 Prozent Zuschlag summieren sich über 10 Jahre auf rund 3.600 €.
Schon 20 Prozent Zuschlag summieren sich über 10 Jahre auf rund 7.200 €.
Schon 30 Prozent Zuschlag summieren sich über 10 Jahre auf rund 10.800 €.
Schon 40 Prozent Zuschlag summieren sich über 10 Jahre auf rund 14.400 €. Außerhalb der Öffnungsaktion kann es bei Vorerkrankungen auch zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung kommen.
Rein rechnerisches Beispiel mit 300 € Monatsbeitrag ohne Altersanstieg, Pension mit 65. Kein Angebot eines Versicherers. Wer heute gesund ist und früh eine Anwartschaft abschließt, sichert sich diesen Gesundheitszustand. Über die Öffnungsaktion gibt es in den ersten sechs Monaten auch mit Vorerkrankungen keine Ablehnung und höchstens 30 Prozent Zuschlag.
Die Sechsmonatsfrist
Über die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer bekommst du als Heilfürsorgeberechtigter eine Anwartschaft auf einen beihilfekonformen Restkostentarif. Das gilt auch, wenn du Vorerkrankungen oder eine Behinderung hast.
Nur in den ersten sechs Monaten: Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten ab Beginn deines Heilfürsorgeanspruchs gestellt sein, also meist ab Ausbildungs- oder Studienbeginn. Dann gibt es keine Ablehnung, keine Leistungsausschlüsse und höchstens 30 Prozent Risikozuschlag. Danach prüft der Versicherer ganz normal. Wartest du bis zur Pension, ist es dafür zu spät.
Gebunden ist nur der Versicherer, bei dem du zuerst einen formellen Antrag stellst. Nicht alle Versicherer machen mit. Die Pflegepflichtversicherung, die du mit Heilfürsorge ohnehin brauchst, gibt es in der Öffnungsaktion ohne Gesundheitszuschlag.
Brauchst du sie in deinem Land?
| Land | Heilfürsorge | Anwartschaft |
|---|---|---|
| Bund (Bundespolizei) | bis zum Ruhestand | sehr wichtig |
| Baden-Württemberg | bis zum Ruhestand | sehr wichtig |
| Bremen | bis zum Ruhestand | sehr wichtig |
| Hamburg | bis zum Ruhestand | sehr wichtig |
| Mecklenburg-Vorpommern | bis zum Ruhestand | sehr wichtig |
| Niedersachsen | bis zum Ruhestand mit 1,3 % Eigenanteil, Wechsel in Beihilfe möglich | sehr wichtig, außer du wechselst |
| Nordrhein-Westfalen | bis zum Ruhestand | sehr wichtig |
| Sachsen | bis zum Ruhestand | sehr wichtig |
| Sachsen-Anhalt | bis zum Ruhestand, Wechsel in Beihilfe möglich | sehr wichtig, außer du wechselst |
| Brandenburg | solange du Besoldung bekommst, Verzicht zugunsten Beihilfe möglich | sehr wichtig, außer du wechselst |
| Schleswig-Holstein | bis zum Ruhestand, 1 % des Grundgehalts, bei Einstellung Wahl für Beihilfe möglich | sehr wichtig, außer du wechselst |
| Berlin | nur in der Ausbildung im mittleren Dienst | nur für die Ausbildung, danach PKV |
| Bayern | nur in Ausbildung und Studium | nur für die Ausbildung, danach PKV |
| Thüringen | nur in Ausbildung und Studium | nur für die Ausbildung, danach PKV |
| Rheinland-Pfalz | für Neueingestellte grundsätzlich nicht* | nein, PKV ab Start |
| Hessen | keine | nein, PKV ab Start |
| Saarland | keine | nein, PKV ab Start |
Nach Landesbeamtengesetzen und Besoldungsgesetzen, Stand Oktober 2026. Mit * markierte Angaben sind nicht abschließend an der Primärquelle geprüft. In Bayern gibt es Ausnahmen für Einsatzstufen und bei Einsätzen. Wo keine Heilfürsorge gilt, brauchst du ab Start eine PKV neben der Beihilfe und schließt sie am besten auch über die Öffnungsaktion ab. Alle Details im Heilfürsorge-Vergleich aller Länder.
Kleine oder große Anwartschaft: Kurz erklärt
| Punkt | Kleine | Große |
|---|---|---|
| Gesundheit gesichert | ja | ja |
| Eintrittsalter gesichert | nein, Beitrag nach Alter beim Wechsel | ja, Alterungsrückstellungen wachsen weiter |
| Kosten | etwa 5 bis 10 % des Beitrags | etwa 30 bis 45 % des Beitrags |
| Passt zu | kurzer Heilfürsorge oder knappem Budget | Heilfürsorge bis zur Pension |
Kosten nach Anbieterangaben (Allianz, DKV), Stand 2026. Ob und wann du von klein auf groß wechseln kannst, hängt vom Tarif ab.
Versicherer wie HUK und Allianz empfehlen bei Heilfürsorge bis zur Pension meist die große Anwartschaft, weil sonst der Beitrag nach dem Alter beim Wechsel berechnet wird. Alle Unterschiede, Kosten und eine Entscheidungshilfe findest du im Vergleich kleine oder große Anwartschaft bei der Polizei.
Anwartschaftsversicherung bei der Bundespolizei
Bei der Bundespolizei hast du freie Heilfürsorge bis zum Ruhestand. Der kommt einheitlich mit 62, für alle Laufbahnen (§ 5 BPolBG). Ab dann bekommst du Beihilfe vom Bund, als Versorgungsempfänger 70 Prozent, und brauchst für die restlichen 30 Prozent eine private Krankenversicherung. Zwischen Einstellung und Ruhestand liegen bei der Bundespolizei also oft 35 bis 40 Jahre. Ohne Anwartschaft musst du dich dann mit Anfang 60 neu versichern, mit Gesundheitsprüfung und dem Beitrag für dein Alter. Deshalb ist hier meist die große Anwartschaft die richtige Wahl.
Was die Anwartschaft nicht kann
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Gespräch mit einem Experten buchenHäufige Fragen
Brauche ich als Polizist eine Anwartschaftsversicherung?
Ja, wenn du Heilfürsorge bis zur Pension hast. Dann brauchst du im Ruhestand eine PKV, und die Anwartschaft sichert dir den heutigen Gesundheitszustand.
Brauche ich bei der Bundespolizei eine Anwartschaftsversicherung?
Ja, meist sogar die große. Die Heilfürsorge der Bundespolizei endet mit dem Ruhestand mit 62. Danach zahlt die Beihilfe 70 Prozent und du brauchst eine private Krankenversicherung für den Rest. Die Anwartschaft sichert dir dafür deine heutige Gesundheit und dein Eintrittsalter.
Bis wann muss ich die Anwartschaft abschließen?
Am besten innerhalb von sechs Monaten ab Beginn deiner Heilfürsorge. Dann gilt die Öffnungsaktion ohne Ablehnung und mit höchstens 30 Prozent Zuschlag. Später ist es möglich, aber mit normaler Gesundheitsprüfung.
Was kostet eine Anwartschaft?
Die kleine laut Anbietern etwa 5 bis 10 Prozent des Beitrags für den späteren Tarif, die große etwa 30 bis 45 Prozent. Der Euro-Betrag hängt von Tarif und Alter ab.
Kann ich nach der Heilfürsorge in die gesetzliche Kasse?
Meist nicht. Für die freiwillige GKV brauchst du eine Vorversicherungszeit, und Heilfürsorge zählt nicht dazu.
In welchen Ländern brauche ich keine Anwartschaft?
In Hessen, im Saarland und in Rheinland-Pfalz gilt keine Heilfürsorge, dort brauchst du direkt eine PKV neben der Beihilfe. In Bayern, Thüringen und Berlin endet sie mit der Ausbildung, danach folgt die PKV.
Gilt die Öffnungsaktion auch bei Vorerkrankungen?
Ja, genau dafür ist sie da. Es gibt keine Ablehnung und keine Leistungsausschlüsse, nur einen Zuschlag von höchstens 30 Prozent.
Brauche ich mit Heilfürsorge eine Pflegeversicherung?
Ja. Die private Pflegepflichtversicherung ist trotz Heilfürsorge Pflicht (§ 23 Abs. 4 SGB XI).
Weiterführende Artikel
↗ Anwartschaft in der PKV: Alles im Überblick
↗ Kleine oder große Anwartschaft bei der Polizei
↗ Heilfürsorge bei der Polizei in allen Ländern
Quellen
↗ PKV-Verband: Öffnungsaktion für Beamte (PDF)
↗ HUK: Anwartschaftsversicherung
↗ Allianz: Anwartschaftsversicherung
Stand: Oktober 2026. Nach PKV-Verband, Gesetzen und Anbieterangaben. Alle Angaben ohne Gewähr.
