PKV-Anwartschaft für Lehramtsstudenten: Warum sich der frühe Abschluss im Studium lohnt
Du studierst auf Lehramt und wirst später voraussichtlich verbeamtet? Dann entscheidet sich schon im Studium, zu welchen Konditionen du später in die private Krankenversicherung (PKV) kommst. Mit einer PKV-Anwartschaft ab 1 € im Monat frierst du deinen heutigen Gesundheitszustand ein – und sicherst dir den späteren Einstieg ohne neue Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge oder Ausschlüsse. Dieser Ratgeber erklärt, wie das funktioniert und wann es sich lohnt.
Was sich mit der Verbeamtung bei der Krankenversicherung ändert
Als Lehramtsstudent bist du in der Regel bis 25 über die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) familienversichert oder zahlst den reduzierten Studententarif. Das klingt zunächst nach keinem Handlungsbedarf.
Doch sobald du ins Referendariat eintrittst und Beamtin oder Beamter auf Widerruf wirst, ändert sich das System komplett. Du erhältst Beihilfe vom Dienstherrn, der je nach Bundesland und Familienstand 50 bis 80 Prozent deiner Krankheitskosten übernimmt. Die konkreten Sätze regeln beim Bund § 46 der Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) und in den Ländern die jeweiligen Landes-Beihilfeverordnungen. Den verbleibenden Anteil sicherst du privat ab – und das ist über eine private Krankenversicherung für Beamte meist deutlich günstiger als über die GKV, weil du nur die Restkosten und nicht 100 Prozent versichern musst.
Das Grundprinzip: Die GKV fragt nicht nach deinem Gesundheitszustand – die PKV schon. Wer jung und gesund einsteigt, zahlt niedrige Beiträge und wird ohne Einschränkungen aufgenommen. Wer wartet, bis eine Erkrankung vorliegt, zahlt mehr oder erhält Leistungsausschlüsse im Vertrag.
Genau hier setzt die Anwartschaft an: Sie überbrückt die Zeit zwischen Studium und Referendariat und bewahrt dir die guten Einstiegsbedingungen von heute.
Was ist eine PKV-Anwartschaft überhaupt?
Eine Anwartschaft ist kein vollständiger Krankenversicherungsvertrag. Du schließt sie ab, während du noch in der GKV bist, zahlst einen kleinen monatlichen Beitrag und sicherst dir damit das Recht, später zu den Konditionen von heute in die PKV zu wechseln.
Das Entscheidende: Dein Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses der Anwartschaft zählt – nicht der zum Zeitpunkt des späteren Wechsels. Wenn du zwischen Anwartschaft und Referendariat eine Diagnose bekommst, etwa eine Schilddrüsenerkrankung, einen Bandscheibenvorfall oder eine psychische Erkrankung, spielt das für deinen PKV-Einstieg keine Rolle mehr.
Konkretes Beispiel: Du schließt die Anwartschaft mit 22 Jahren und gutem Gesundheitszustand ab. Mit 26 startest du das Referendariat. In der Zwischenzeit hattest du einen Kreuzbandriss. Ohne Anwartschaft könnte die PKV diesen als Vorerkrankung ausschließen oder einen Risikozuschlag verlangen. Mit Anwartschaft wechselst du einfach zu den Bedingungen von damals.
Mehr zum Prinzip und den Tarifen erfährst du auf unserer Leistungsseite zur PKV-Anwartschaft für Beamte.
So funktioniert die Anwartschaft: der Weg Schritt für Schritt
Eine Anwartschaft folgt einer einfachen Logik: Du sicherst dir heute die Bedingungen für morgen. Hier siehst du, was wann passiert – vom Studium bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit.
Das Wichtigste auf einen Blick: Die Anwartschaft ist keine Versicherung, die du aktiv nutzt – sie ist ein Platzhalter. Du zahlst ab 1 € im Monat und sicherst dir damit das Recht, später ohne Wenn und Aber in die PKV zu wechseln. Nicht mehr, nicht weniger.
Früh abschließen oder warten: Was kostet der Unterschied?
Der häufigste Einwand lautet: „Ich warte einfach, bis ich wirklich in die PKV muss.“ Das klingt vernünftig, hat aber einen echten Haken – die Gesundheitsprüfung rückt dann in eine Lebensphase, in der häufiger Diagnosen vorliegen.
Ein Beispiel aus der Praxis: Eine Lehramtsstudentin lässt sich wegen Rückenschmerzen behandeln, die Diagnose lautet Bandscheibenvorfall. Zwei Jahre später beginnt sie das Referendariat und will in die PKV wechseln. Die Versicherung schließt orthopädische Behandlungen in diesem Bereich aus. Mit einer Anwartschaft aus dem Studium wäre das nicht passiert.
Wann lohnt sich eine Anwartschaft nicht?
Ehrlichkeit gehört dazu: Eine Anwartschaft ist nicht für jeden sinnvoll.
Wenn du dir noch gar nicht sicher bist, ob du verbeamtet wirst, oder wenn du in einem Bundesland studierst, das Lehrkräfte aktuell überwiegend im Angestelltenverhältnis einstellt, solltest du das vorab klären. Im Angestelltenverhältnis hast du keinen Beihilfeanspruch – und damit auch keinen klassischen PKV-Vorteil. Wie die Verbeamtung in deinem Bundesland geregelt ist, kannst du über die Bundesland-Übersicht prüfen.
Außerdem gilt: Wer bereits Vorerkrankungen hat, die in der PKV problematisch sein könnten, sollte sich zuerst beraten lassen. Die Gesundheitsprüfung findet beim Abschluss der Anwartschaft statt – nicht erst beim späteren Wechsel. In so einem Fall lohnt sich ein kurzer Draht zu Florian, der die Anbieter und ihre Annahmekriterien kennt.
Häufige Fragen zur PKV-Anwartschaft
Die kleine Anwartschaft startet bereits ab 1 € im Monat. Damit sicherst du dir das Recht auf einen späteren PKV-Eintritt ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine große Anwartschaft mit aktivem Leistungsanspruch schon während des Studiums kostet mehr, ist für die meisten Lehramtsstudenten aber nicht notwendig.
Die kleine Anwartschaft sichert dir nur das Recht auf den späteren Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die große Anwartschaft bietet zusätzlich schon im Studium einen Leistungsanspruch aus der PKV. Für die meisten Studenten ist die kleine Anwartschaft sinnvoller, da sie günstiger ist und den Hauptzweck erfüllt.
Ja. Wenn eine Verbeamtung doch nicht in Frage kommt, kannst du die Anwartschaft kündigen. Die bereits gezahlten Beiträge werden nicht erstattet, aber du bist zu keiner weiteren Zahlung verpflichtet.
Die Anwartschaft sichert dir die Konditionen bei dem Anbieter, bei dem du sie abschließt. Du kannst beim Wechsel auch zu einem anderen Anbieter gehen – dann gilt jedoch wieder eine Gesundheitsprüfung. Der Schutz vor einer erneuten Gesundheitsprüfung gilt also beim selben Anbieter.
Kein Problem. Die Anwartschaft kann beliebig lange bestehen, solange du die monatlichen Beiträge zahlst. Ob du ein Jahr oder drei Jahre wartest, spielt keine Rolle. Entscheidend bleibt dein Gesundheitszustand beim Abschluss der Anwartschaft.
Nur eingeschränkt. Im Angestelltenverhältnis hast du keinen Beihilfeanspruch und damit keinen klassischen PKV-Vorteil über die Beihilfe. Wenn unklar ist, ob du verbeamtet wirst oder dein Bundesland Lehrkräfte nur im Angestelltenverhältnis einstellt, solltest du das vor dem Abschluss klären.
Fazit: Früh planen ist kein Luxus, sondern klug
Eine PKV-Anwartschaft kostet dich als Lehramtsstudent wenig und sichert dir viel. Nicht, weil du heute schon in die PKV wechselst, sondern weil du dir das Recht sicherst, es später zu günstigen Bedingungen zu tun.
Der entscheidende Vorteil liegt nicht im Geld, sondern in der Gesundheitsprüfung: Je früher du sie absolvierst, desto geringer das Risiko, dass zwischenzeitliche Diagnosen deinen PKV-Einstieg erschweren oder verteuern.
- Anwartschaft im Studium abschließen, solange du jung und gesund bist
- Kleiner Monatsbeitrag ab 1 € sichert dir einen großen späteren Vorteil
- Vorerkrankungen zwischen Studium und Referendariat spielen keine Rolle mehr
- Beim Eintritt ins Referendariat einfach aktivieren und in die PKV wechseln
- Lass dich individuell beraten, welcher Tarif zu deinem Bundesland und deiner Situation passt
- § 46 Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) – Bemessung der Beihilfe (gesetze-im-internet.de)
- Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) – Volltext
- Verband der Privaten Krankenversicherung e. V. – Grundlagen zur PKV
- EinfachVerbeamtet: PKV-Anwartschaft für Beamte
- EinfachVerbeamtet: Private Krankenversicherung für Beamte
- EinfachVerbeamtet: Beihilfe & Verbeamtung nach Bundesland
Stand: Juli 2026. Die Beihilfe-Bemessungssätze richten sich beim Bund nach § 46 BBhV; die Länder haben eigene, teils abweichende Beihilfeverordnungen. Beitragsangaben (z. B. „ab 1 €“) und Rechenbeispiele sind vereinfachte Orientierungswerte und hängen von Tarif, Anbieter und Gesundheitszustand ab. Dieser Beitrag dient der Information und ersetzt keine individuelle Beratung.
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