Welche Krankenversicherung ist für Referendare die richtige? Als Referendarin oder Referendar im Beamtenverhältnis auf Widerruf bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei und hast Anspruch auf Beihilfe, meist 50 Prozent. Du hast drei Wege: Private Krankenversicherung plus Beihilfe, freiwillig gesetzlich mit vollem Beitrag oder gesetzlich mit pauschaler Beihilfe, die 2026 in 11 Ländern möglich ist. Hier siehst du, was jeder Weg kostet, welche Fristen gelten und warum die Entscheidung oft für dein ganzes Berufsleben zählt.
Für wen gilt dieser Artikel? Für alle, die ihren Vorbereitungsdienst als Beamter auf Widerruf machen: Lehramtsreferendare, Anwärter in Verwaltung, Justiz, Finanzamt oder Zoll. Rechtsreferendare sind in vielen Ländern in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis und dann gesetzlich pflichtversichert. Polizeianwärter haben in den meisten Ländern freie Heilfürsorge, mehr dazu in Heilfürsorge oder Beihilfe bei der Polizei. Prüfe dein Einstellungsschreiben.
Krankenversicherung für Referendare: Die drei Wege im Vergleich
| Weg | Wer zahlt was | Passt für |
|---|---|---|
| PKV plus Beihilfe | Beihilfe 50 Prozent, deine PKV den Rest. Du zahlst nur den Beitrag für deinen Anteil | Die meisten Referendare, vor allem ledig und ohne Kinder |
| GKV ohne Zuschuss | Du zahlst den ganzen Beitrag allein, es gibt keinen Arbeitgeberanteil | Kaum jemanden. Das ist meist der teuerste Weg |
| GKV mit pauschaler Beihilfe | Der Dienstherr zahlt die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, die Pflege zahlst du selbst | Familien mit mehreren Kindern oder bei schweren Vorerkrankungen, nur in 11 Ländern |
Was kostet die GKV im Referendariat?
Als freiwillig versicherter Beamter hast du keinen Anspruch auf Krankengeld, deine Bezüge laufen weiter. Deshalb gilt der ermäßigte Beitragssatz von 14,0 Prozent plus dem Zusatzbeitrag deiner Kasse, im Schnitt 2,9 Prozent. Zusammen sind das 16,9 Prozent. In der Pflegeversicherung zahlst du als Beihilfeberechtigter nur den halben Satz von 1,8 Prozent, ohne Kinder ab 23 Jahren 2,4 Prozent. Berechnet wird mindestens ein Einkommen von 1.376,67 € im Monat, auch wenn deine Bezüge niedriger sind.
Wähle deinen Dienstherrn und deine Laufbahn. Deinen Anwärtergrundbetrag setzen wir automatisch ein. Gerechnet mit den Beitragssätzen 2027 und dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent.
Der Rechner braucht JavaScript. Die Tabelle unten zeigt die Werte für typische Anwärtergrundbeträge.
| Anwärterbezüge brutto | GKV: Du zahlst | PKV mit Beihilfe: rund |
|---|---|---|
| 1.300 € | 265,70 € | 100 bis 130 € |
| 1.500 € | 289,50 € | 100 bis 130 € |
| 1.700 € | 328,10 € | 100 bis 130 € |
| 1.900 € | 366,70 € | 100 bis 130 € |
| 2.100 € | 405,30 € | 100 bis 130 € |
GKV: 16,9 Prozent Krankenversicherung mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag, 2,4 Prozent Pflegeversicherung. PKV: Richtwert für einen Anwärtertarif mit 50 Prozent Beihilfe inklusive Pflegepflichtversicherung, der genaue Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Tarif ab. Mindestbemessung 1.376,67 € (2027). Die geplante Pflegereform würde den Zuschlag für Kinderlose 2027 erhöhen, sie ist noch nicht beschlossen. Dein tatsächlicher Beitrag hängt vom Zusatzbeitrag deiner Kasse ab. Die Anwärtergrundbeträge im Rechner stammen aus den Besoldungstabellen 2026 der Länder und des Bundes (Stand November 2026). Mehr zu deinen Bezügen findest du in unseren Artikeln zum Gehalt im Referendariat.
Zum Vergleich: In der PKV versicherst du im Ref nur deinen Anteil von meist 50 Prozent, die andere Hälfte trägt die Beihilfe. Viele Versicherer bieten dafür eigene Anwärtertarife an. Ein Anwärtertarif kostet meist rund 100 bis 130 € im Monat. Deshalb ist die PKV für ledige Referendare in der Regel deutlich günstiger als die GKV, auch mit pauschaler Beihilfe. Wie viel genau, hängt vom Tarif, deinem Alter und deiner Gesundheit ab.
Pauschale Beihilfe 2026: Alle Bundesländer
| Dienstherr | Pauschale Beihilfe | Antragsfrist | Wichtig |
|---|---|---|---|
| Bund | Nein | Keine | Ohne Zuschuss zahlst du den GKV-Beitrag allein |
| Baden-Württemberg | Ja, seit 2023 | 5 Monate ab Beginn der Beihilfeberechtigung | Ausschlussfrist, gilt auch beim Wechsel vom Ref auf Probe |
| Bayern | Nein | Keine | Ohne Zuschuss zahlst du den GKV-Beitrag allein |
| Berlin | Ja, seit 2020 | Keine Frist | Antrag am besten vor der Verbeamtung, keine Rückwirkung |
| Brandenburg | Ja, seit 2020 | Keine Frist | Zahlung ab dem Monat, in dem der Antrag eingeht |
| Bremen | Ja, seit 2020 | Keine Frist | Zahlung ab dem Folgemonat |
| Hamburg | Ja, seit 2018 | Keine Frist | Wirkt nur für die Zukunft |
| Hessen | Nein | Keine | Anwärter bekommen 70 Prozent Beihilfe, GKV-Versicherte nur eine Sachleistungsbeihilfe |
| Mecklenburg-Vorpommern | Ja, seit 01.05.2026 | Keine Frist | Zahlung ab dem Folgemonat nach dem Antrag |
| Niedersachsen | Ja, seit 2024 | 1 Jahr ab Beginn der Beihilfeberechtigung | Ausschlussfrist, auch bei Umwandlung des Beamtenverhältnisses |
| Nordrhein-Westfalen | Nein | Keine | Im Modernisierungsgesetz 2026 nicht enthalten |
| Rheinland-Pfalz | Nein | Keine | Ohne Zuschuss zahlst du den GKV-Beitrag allein |
| Saarland | Nein | Keine | Ohne Zuschuss zahlst du den GKV-Beitrag allein |
| Sachsen | Ja, seit 2024 | Keine Frist | Antrag schon vor der Verbeamtung möglich |
| Sachsen-Anhalt | GKV-Zuschuss seit 2026 | Keine Frist | Als einziges Land widerruflich, mit 3 Monaten Vorlauf |
| Schleswig-Holstein | Eingeschränkt, seit 2024 | Keine Frist genannt | Nur wenn der PKV-Basistarif für dich nachteilig oder nicht möglich ist |
| Thüringen | Ja, seit 2020 | Keine Frist | Zahlung ab dem Antragsmonat |
Nach den Landesbeamtengesetzen und den Merkblättern der Beihilfestellen. Die pauschale Beihilfe beträgt die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, bei einer privaten Vollversicherung höchstens den halben Beitrag im Basistarif. Pflegebeiträge werden nicht bezuschusst.
Achtung, meist unwiderruflich: Wer die pauschale Beihilfe wählt, verzichtet in fast allen Ländern unwiderruflich auf die normale Beihilfe. Und er kann die Öffnungsaktion der PKV nicht mehr nutzen. Nach dem Ref, wenn du auf Probe verbeamtet wirst, darfst du in den meisten Ländern neu entscheiden. Wechselst du das Bundesland, zählt immer das Recht des neuen Dienstherrn: Die pauschale Beihilfe nimmst du nicht mit.
Beihilfe im Referendariat: Wo es anders läuft
- Hessen: 70 ProzentWer Anwärterbezüge bekommt, erhält in Hessen einheitlich 70 Prozent Beihilfe, bei stationärer Behandlung 85 Prozent. Deine PKV muss also nur 30 Prozent abdecken. Mehr in Beihilfe Hessen.
- Sachsen: 50, 70 oder 90 ProzentOhne Kind 50 Prozent, mit einem Kind schon 70 Prozent, ab zwei Kindern 90 Prozent.
- Alle anderen: 50 ProzentAb zwei berücksichtigungsfähigen Kindern 70 Prozent. Dein Ehepartner bekommt 70 Prozent, wenn er unter der Einkommensgrenze liegt, Kinder 80 Prozent.
- Zahnersatz im RefIn mehreren Ländern, etwa Niedersachsen und Sachsen, sind Zahnersatz, Kronen, Inlays und Implantate für Beamte auf Widerruf nicht beihilfefähig. Achte darauf, dass dein PKV-Tarif diese Lücke schließt.
PKV im Referendariat: Anwärtertarif und Öffnungsaktion
Mehr dazu in unserem Artikel zur Öffnungsaktion der PKV.
Nach dem Referendariat: Die Lücke, die viele unterschätzen
Mit dem Ende des Vorbereitungsdienstes endet auch deine Beihilfe. Hast du nicht direkt eine Stelle, bist du ab dem nächsten Tag ohne Beihilfe. Als Beamter warst du arbeitslosenversicherungsfrei, Arbeitslosengeld I bekommst du aus dem Ref also nicht. In der PKV musst du deinen Tarif dann auf 100 Prozent aufstocken oder anpassen.
- Zurück in die GKVAls Beamter geht das nicht. Nur wenn du versicherungspflichtig wirst, etwa als angestellte Lehrkraft unter der Versicherungspflichtgrenze von 84.150 € im Jahr 2027. Ab 55 ist der Weg zurück in der Regel verschlossen.
- FamilienversicherungÜber deinen Ehepartner nur, wenn du höchstens 565 € im Monat verdienst und selbst nicht versicherungsfrei bist.
- Anwartschaft für die LückeMit einer PKV-Anwartschaft sicherst du deinen Gesundheitszustand, wenn zwischen Ref und Stelle Zeit liegt, etwa durch Elternzeit oder einen Auslandsaufenthalt.
- Stelle in einem anderen LandDann gilt das Beihilferecht des neuen Dienstherrn. In Baden-Württemberg hast du für die pauschale Beihilfe 5 Monate Zeit, in Niedersachsen 1 Jahr.
Was du im Ref außer der Krankenversicherung brauchst
Als Beamter auf Widerruf hast du bei Dienstunfähigkeit keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Du wirst entlassen und nur in der Rentenversicherung nachversichert. Gerade im Referendariat bekommst du eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit den günstigsten Beiträgen und meist ohne Vorerkrankungen.
Ein Single gibt laut Statistischem Bundesamt im Schnitt 1.918 € im Monat aus, davon 817 € fürs Wohnen und 254 € für Lebensmittel, die Krankenversicherung noch nicht eingerechnet. Mit 1.300 € ist also gerade das Nötigste gedeckt. Weniger reicht im Ernstfall nicht zum Leben.
Rechne deine Lücke für dein Bundesland, dein Alter und deine Dienstjahre aus
Daneben brauchst du eine Diensthaftpflicht, denn bei grober Fahrlässigkeit kann dein Dienstherr dich in Regress nehmen. Für Lehrkräfte erklären wir das in Diensthaftpflicht für Lehrer. Alles, was du zum Start erledigen solltest, findest du in der Checkliste Referendariat.
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Gespräch mit einem Experten buchenHäufige Fragen zur Krankenversicherung im Referendariat
Welche Krankenversicherung brauchen Referendare?
Als Beamter auf Widerruf brauchst du eine Krankenversicherung für den Teil, den die Beihilfe nicht zahlt, meist 50 Prozent. Die meisten Referendare wählen deshalb eine private Krankenversicherung mit Anwärtertarif. Pflicht ist die PKV nicht: Du kannst auch freiwillig gesetzlich versichert bleiben. Ohne pauschale Beihilfe zahlst du den Beitrag dann aber allein, deshalb wählen die meisten Referendare die PKV mit Beihilfe.
Wie viel Beihilfe bekomme ich im Referendariat?
In fast allen Ländern 50 Prozent, ab zwei Kindern 70 Prozent. In Hessen bekommen Anwärter 70 Prozent, in Sachsen gibt es mit einem Kind 70 und ab zwei Kindern 90 Prozent.
In welchen Bundesländern gibt es die pauschale Beihilfe?
2026 in Hamburg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Thüringen, Baden-Württemberg, Sachsen, Niedersachsen und Mecklenburg-Vorpommern. Schleswig-Holstein zahlt einen eingeschränkten, Sachsen-Anhalt einen widerruflichen GKV-Zuschuss. Bund, Bayern, Hessen, NRW, Rheinland-Pfalz und das Saarland haben keine.
Was kostet die GKV als Referendar?
Rund 16,9 Prozent deiner Bezüge für die Krankenversicherung und 2,4 Prozent für die Pflege, ohne Kinder ab 23. Mindestens werden 1.376,67 € angesetzt, das sind 265,70 € im Monat. Mit pauschaler Beihilfe sinkt das auf 149,37 €.
Kann ich nach dem Ref neu entscheiden?
Ja, in den meisten Ländern. Mit der Verbeamtung auf Probe beginnt ein neues Beamtenverhältnis, du kannst die pauschale Beihilfe dann neu wählen oder in die PKV wechseln. Warst du im Ref gesetzlich versichert, gilt die Öffnungsaktion der PKV noch einmal.
Gilt die Öffnungsaktion auch für Referendare?
Ja, seit 2019 auch für Beamte auf Widerruf. Der Antrag muss innerhalb von 6 Monaten nach der Verbeamtung gestellt werden. Es gibt keine Ablehnung und höchstens 30 Prozent Risikozuschlag.
Was passiert mit meiner Krankenversicherung nach dem Ref ohne Stelle?
Die Beihilfe endet mit dem Vorbereitungsdienst. In der PKV musst du auf 100 Prozent aufstocken. Arbeitslosengeld I gibt es aus dem Ref nicht, weil Beamte arbeitslosenversicherungsfrei sind.
Kann ich als Beamter zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Solange du Beamter bist, nicht. Zurück geht es nur über eine Versicherungspflicht, etwa als Angestellter unter 84.150 € Jahresentgelt im Jahr 2027. Ab 55 ist das in der Regel ausgeschlossen.
Weiterführende Artikel
Quellen
↗ § 6 SGB V: Versicherungsfreiheit
↗ § 243 SGB V: Ermäßigter Beitragssatz
↗ § 55 SGB XI: Beitragssatz Pflegeversicherung
↗ vdek: Änderungen im Gesundheitswesen 2026 (PDF)
↗ PKV-Verband: Öffnungsaktion für Beamte
↗ Landtag M-V: Pauschale Beihilfe, Drs. 8/5314
↗ LSF Sachsen: FAQ Pauschale Beihilfe (PDF)
Stand: November 2026. Beitragssätze und Rechengrößen 2027 (durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2,9 Prozent laut BMG, Rechengrößen laut Verordnung der Bundesregierung). Alle Angaben ohne Gewähr.
