Die private Krankenversicherung für Beamte funktioniert anders als für Angestellte: Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe 50 bis 80 Prozent deiner Krankheitskosten, deine PKV sichert nur den Rest ab. Deshalb ist sie für die meisten Beamten deutlich günstiger als die gesetzliche Krankenversicherung, in der du ohne pauschale Beihilfe den vollen Beitrag allein zahlst. Hier siehst du, wie Beihilfe und PKV zusammenspielen, welche Sätze in deinem Bundesland gelten, wovon dein Beitrag abhängt und wann der beste Zeitpunkt für den Einstieg ist.
Private Krankenversicherung für Beamte: So spielen Beihilfe und PKV zusammen
Als Beamter bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei (§ 6 SGB V). Statt eines Arbeitgeberanteils bekommst du Beihilfe: Dein Dienstherr erstattet einen festen Prozentsatz deiner Rechnungen für Arzt, Zahnarzt, Krankenhaus und Medikamente. Für den Rest schließt du eine beihilfekonforme PKV ab, einen sogenannten Prozenttarif. Bei 50 Prozent Beihilfe versicherst du also nur die anderen 50 Prozent. Beihilfe und PKV ergeben zusammen 100 Prozent.
| Dienstherr | Du, aktiv | Ab 2 Kindern | Ehepartner | Kinder | Ruhestand |
|---|---|---|---|---|---|
| Bund | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Baden-Württemberg | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Bayern | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Berlin | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Brandenburg | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Bremen | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 60 % plus 5 je Angehörigem, max. 80 % |
| Hamburg | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Hessen | 50 %, verheiratet 55 % | plus 5 je Kind, max. 70 % | Familiensatz | Familiensatz | plus 10 Punkte, max. 70 % |
| Mecklenburg-Vorpommern | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Niedersachsen | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Nordrhein-Westfalen | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Rheinland-Pfalz | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Saarland | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Sachsen | 50 %, mit 1 Kind 70 % | 90 % | 90 % | 90 % | 70 %, mit 2 Kindern 90 % |
| Sachsen-Anhalt | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
| Schleswig-Holstein | 50 % | 70 % | 70 %, ab 2 Kindern 90 % | 80 %, ab 3 Kindern 90 % | 70 % |
| Thüringen | 50 % | 70 % | 70 % | 80 % | 70 % |
Nach der Bundesbeihilfeverordnung und den Beihilfeverordnungen der Länder. Ehepartner nur, wenn ihr Einkommen unter der jeweiligen Grenze liegt. Einzelheiten zu deinem Land findest du in unserer Beihilfe-Übersicht für alle Bundesländer.
Polizei, Feuerwehr, Bundeswehr: Mit freier Heilfürsorge übernimmt dein Dienstherr während der aktiven Zeit fast alle Kosten. Eine PKV brauchst du dann erst für den Ruhestand. Wie du dir dafür schon heute dein Eintrittsalter sicherst, steht in Heilfürsorge bei der Polizei und in unserem Ratgeber zur Anwartschaftsversicherung.
PKV oder GKV als Beamter?
| Frage | PKV mit Beihilfe | GKV |
|---|---|---|
| Zuschuss vom Dienstherrn | Beihilfe 50 bis 80 Prozent der Kosten | Keiner, außer mit pauschaler Beihilfe in einigen Ländern |
| Beitrag richtet sich nach | Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif | Deinem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze |
| Familie | Eigener Beitrag je Person, Kinder mit 80 Prozent Beihilfe meist günstig | Partner und Kinder ohne eigenes Einkommen oft beitragsfrei |
| Im Ruhestand | Beihilfe steigt meist auf 70 Prozent, dein PKV-Anteil sinkt | Beitrag auf Pension und weitere Einkünfte |
| Passt vor allem für | Die meisten Beamten, vor allem Ledige und Paare mit einem Kind | Schwere Vorerkrankungen, viele Kinder bei einem Verdiener, nur mit pauschaler Beihilfe |
Pauschale Beihilfe ist meist endgültig: In elf Ländern zahlt der Dienstherr die Hälfte deines GKV-Beitrags. Wer das wählt, verzichtet in der Regel unwiderruflich auf die normale Beihilfe, auch im Ruhestand. Welche Länder das sind und welche Fristen gelten, steht in Krankenversicherung für Referendare.
Was kostet die private Krankenversicherung für Beamte?
Einen festen Preis gibt es nicht, weil die PKV nicht nach Einkommen rechnet. Fünf Dinge bestimmen deinen Beitrag:
- Dein EintrittsalterJe jünger du einsteigst, desto niedriger der Beitrag. Mit jedem Jahr baut dein Vertrag Alterungsrückstellungen auf, die den Beitrag im Alter stabilisieren.
- Dein GesundheitszustandVorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen. In der Öffnungsaktion sind es höchstens 30 Prozent, und niemand wird abgelehnt.
- Dein BeihilfesatzBei 50 Prozent Beihilfe versicherst du die Hälfte der Kosten, als Pensionär mit 70 Prozent nur noch 30 Prozent. Ein höherer Beihilfesatz senkt deinen Beitrag.
- Der LeistungsumfangEinbettzimmer, Chefarzt, Zahnersatz und Heilpraktiker kosten mehr. Ein Beihilfeergänzungstarif schließt Lücken, die die Beihilfe bewusst offen lässt.
- Selbstbehalt und PflegeEin Selbstbehalt senkt den Beitrag. Dazu kommt immer die private Pflegepflichtversicherung, die für Beamte ebenfalls nur den Anteil ohne Beihilfe abdeckt.
In der Ausbildung gibt es zusätzlich günstige Anwärtertarife. Für Kinder mit 80 Prozent Beihilfe versicherst du nur 20 Prozent, deshalb sind sie in der PKV meist preiswert.
Der beste Zeitpunkt für den Einstieg
Wer zu spät kommt und Vorerkrankungen hat, muss mit Ausschlüssen oder einer Ablehnung rechnen. Alles zu den Regeln steht in Öffnungsaktion der PKV für Beamte.
Darauf muss ein guter Beihilfetarif achten
- BeihilfekonformDer Tarif muss genau den Prozentsatz abdecken, den die Beihilfe offen lässt, nicht mehr und nicht weniger.
- Anpassung ohne GesundheitsprüfungÄndert sich dein Beihilfesatz, etwa beim zweiten Kind oder im Ruhestand, musst du den Tarif anpassen. Stellst du den Antrag innerhalb von sechs Monaten, darf der Versicherer keine neue Gesundheitsprüfung verlangen (§ 199 Abs. 2 VVG).
- BeihilfeergänzungDie Beihilfe zahlt manches nicht oder nur begrenzt, zum Beispiel Wahlleistungen im Krankenhaus oder Teile beim Zahnersatz. Ein Ergänzungstarif schließt diese Lücken.
- Psychotherapie und HilfsmittelPrüfe, wie viele Sitzungen erstattet werden und ob Hilfsmittel offen oder nach geschlossenem Katalog bezahlt werden.
- Umstellung nach der AusbildungBei Anwärtertarifen muss der Wechsel in den normalen Beihilfetarif ohne neue Gesundheitsfragen garantiert sein.
PKV für Lehrer, Polizisten und Referendare
Als verbeamtete Lehrkraft bekommst du die normale Beihilfe deines Landes. Im Studium sicherst du dir mit einer Anwartschaft den Einstieg, im Ref den Anwärtertarif. Mehr in Anwartschaft für Lehramtsstudenten.
Mit freier Heilfürsorge brauchst du die PKV erst im Ruhestand. Hast du statt Heilfürsorge Beihilfe, etwa im Saarland oder in Berlin nach der Ausbildung, gilt dasselbe wie für alle Beamten. Mit einer großen Anwartschaft sicherst du dir heute dein Eintrittsalter.
Im Vorbereitungsdienst hast du die Wahl zwischen PKV mit Beihilfe, GKV und in einigen Ländern pauschaler Beihilfe. Alle Wege mit Kosten und Fristen in Krankenversicherung für Referendare.
Welcher PKV-Tarif passt zu deiner Beihilfe?
Wir prüfen mit dir, welcher Beihilfetarif zu deinem Bundesland, deiner Familie und deiner Gesundheit passt, und sichern deine Fristen für Öffnungsaktion und Anpassungen. Kostenlos und unverbindlich.
Gespräch mit einem Experten buchenHäufige Fragen zur privaten Krankenversicherung für Beamte
Müssen Beamte privat krankenversichert sein?
Nein. Beamte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei, dürfen aber freiwillig gesetzlich versichert bleiben. Ohne pauschale Beihilfe zahlen sie dort den vollen Beitrag allein. Deshalb wählen die meisten Beamten die private Krankenversicherung mit Beihilfe.
Wie viel Prozent muss ich als Beamter privat versichern?
So viel, wie die Beihilfe nicht zahlt. Als aktiver Beamter sind das meist 50 Prozent, ab zwei Kindern 30 Prozent, im Ruhestand meist 30 Prozent. Für Kinder versicherst du in der Regel 20 Prozent.
Was kostet die private Krankenversicherung für Beamte?
Das hängt vor allem von deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand, deinem Beihilfesatz und dem gewählten Leistungsumfang ab. Weil du nur den Anteil ohne Beihilfe versicherst, ist die PKV für Beamte in der Regel deutlich günstiger als für Angestellte und für die meisten auch günstiger als die GKV.
Kann ich als Beamter mit Vorerkrankungen in die PKV?
Ja. Über die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer wirst du innerhalb von sechs Monaten nach deiner ersten Verbeamtung nicht abgelehnt. Leistungsausschlüsse gibt es nicht, der Risikozuschlag ist auf 30 Prozent begrenzt. Die Gesundheitsfragen musst du trotzdem beantworten.
Was passiert mit meiner PKV, wenn sich mein Beihilfesatz ändert?
Du musst deinen Tarif an den neuen Beihilfesatz anpassen, etwa beim zweiten Kind, wenn Kinder aus der Beihilfe fallen oder im Ruhestand. Stellst du den Antrag innerhalb von sechs Monaten, ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig.
Kann ich als Beamter von der PKV zurück in die GKV?
Als Beamter in der Regel nicht. Zurück in die GKV kommst du nur, wenn du versicherungspflichtig wirst, zum Beispiel als Angestellter unter der Versicherungspflichtgrenze. Ab 55 ist der Weg zurück meist verschlossen. Die Entscheidung für die PKV ist deshalb fast immer eine Entscheidung für das ganze Leben.
Brauche ich als Beamter eine private Pflegeversicherung?
Ja. Wer privat krankenversichert ist, muss auch eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Für Beamte deckt sie wie die Krankenversicherung nur den Anteil ab, den die Beihilfe nicht trägt.
Was ist ein Beihilfeergänzungstarif?
Ein Zusatztarif, der Leistungen abdeckt, die die Beihilfe nicht oder nur teilweise erstattet, zum Beispiel Wahlleistungen im Krankenhaus oder Teile beim Zahnersatz. Ob du ihn brauchst, hängt von deinem Bundesland ab, weil die Beihilfeverordnungen unterschiedlich viel zahlen.
Ist die PKV auch für Polizisten sinnvoll?
Mit freier Heilfürsorge brauchst du während der aktiven Zeit keine Krankenversicherung, aber für den Ruhestand. Mit einer großen Anwartschaft sicherst du dir schon heute dein junges Eintrittsalter und vermeidest einen hohen Beitrag beim späten Einstieg.
Weiterführende Artikel
↗ PKV für Beamte abschließen: Beratung
↗ Beihilfe für Beamte: Alle Bundesländer
↗ Krankenversicherung für Referendare
↗ Öffnungsaktion der PKV für Beamte
Quellen
↗ § 6 SGB V: Versicherungsfreiheit
↗ § 199 VVG: Beihilfeempfänger
↗ § 46 BBhV: Bemessung der Beihilfe
Stand: November 2026. Alle Angaben ohne Gewähr.
